2023年12月29日，國家外匯管理局出臺(tái)《銀行外匯展業(yè)管理辦法（試行）》，為銀行外匯業(yè)務(wù)流程再造提供了制度框架。作為城商行中的積極實(shí)踐者，寧波銀行在國家外匯管理局的指導(dǎo)下，以全流程管理為核心，通過矩陣式管理體系構(gòu)建、業(yè)務(wù)流程革新與金融科技深度賦能，實(shí)現(xiàn)了跨境便利化與風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)平衡，為中小民營企業(yè)量身打造了"越誠信越便利"的外匯服務(wù)生態(tài)。
矩陣式管理織密風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)
寧波銀行創(chuàng)新構(gòu)建總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)的矩陣式管理體系，為外匯展業(yè)改革筑牢組織根基?？傂袊H業(yè)務(wù)部統(tǒng)籌規(guī)劃，設(shè)立事中審核和事后監(jiān)測專業(yè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)施差異化客戶管理策略；分行國際業(yè)務(wù)部通過市場、單證、綜合三大團(tuán)隊(duì)協(xié)同，將總行策略轉(zhuǎn)化為具體操作；支行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)理深耕一線，提供個(gè)性化客戶服務(wù)。這種 "決策-執(zhí)行-服務(wù)" 的垂直管理鏈條，實(shí)現(xiàn)了全行外匯業(yè)務(wù)的高效協(xié)同與信息共享。
為確保專業(yè)能力與合規(guī)要求落地，寧波銀行建立嚴(yán)格的崗位資格準(zhǔn)入機(jī)制，要求盡職調(diào)查、業(yè)務(wù)審查及合規(guī)管理人員均需取得專業(yè)資格認(rèn)證。在考核體系中嵌入外匯合規(guī)指標(biāo)，對違規(guī)行為實(shí)施責(zé)任追究，形成"專業(yè)準(zhǔn)入-過程管控-結(jié)果考核"的全鏈條管理閉環(huán)。這一機(jī)制不僅保障了業(yè)務(wù)規(guī)范性，更推動(dòng)外匯展業(yè)深度融入日常運(yùn)營，為改革落地提供了堅(jiān)實(shí)保障。
全流程革新重塑服務(wù)邏輯
針對中小民營企業(yè)外匯合規(guī)痛點(diǎn)，寧波銀行早在2017 年便推行"展業(yè)盡調(diào)五步法"，逐步擺脫傳統(tǒng)憑證列舉式思維?！墩箻I(yè)辦法》出臺(tái)后，該行進(jìn)一步將展業(yè)模式從"兩頭小、中間大" 轉(zhuǎn)變?yōu)?"兩頭大、中間小"，構(gòu)建起客戶全生命周期管理體系。
在事前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，寧波銀行細(xì)化盡調(diào)要素，采用"機(jī)評(píng)+ 人評(píng)"相結(jié)合的方式，通過評(píng)分制與規(guī)則制確定客戶外匯合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。事中辦理階段實(shí)施差異化審核：一類客戶憑指令即可辦理業(yè)務(wù)，二類客戶遵循"風(fēng)險(xiǎn)為本"原則審核，三類客戶采取強(qiáng)化審查措施。同時(shí)結(jié)合業(yè)務(wù)金額與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行分級(jí)審查，小額高頻業(yè)務(wù)由分行負(fù)責(zé)，大額高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由總行審查，新業(yè)務(wù)則實(shí)施總行集審。
事后監(jiān)測采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場"雙線并行"模式?，F(xiàn)場通過客戶經(jīng)理定期回訪掌握企業(yè)經(jīng)營變化；非現(xiàn)場依托智能風(fēng)險(xiǎn)引擎，對客戶身份、交易及行為特征設(shè)置差異化預(yù)警指標(biāo)，配合多級(jí)復(fù)核審批機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與審批權(quán)限的精準(zhǔn)匹配。這種全流程管理模式，使風(fēng)險(xiǎn)防控從事中審核向事前預(yù)判、事后監(jiān)測延伸，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與精準(zhǔn)度。
科技賦能激活服務(wù)效能
金融科技的深度應(yīng)用成為寧波銀行外匯展業(yè)改革的加速器。在客戶盡調(diào)環(huán)節(jié)，該行將信息要素劃分為客戶、業(yè)務(wù)、信用、監(jiān)管、交易等七大類，通過行內(nèi)數(shù)據(jù)共享與外部數(shù)據(jù)對接實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化收集，僅保留少量人工訪談環(huán)節(jié)，效率與準(zhǔn)確性顯著提升。
客戶分類環(huán)節(jié)引入人工智能模型，從基本情況、業(yè)務(wù)特征、銀企合作三個(gè)維度構(gòu)建評(píng)分體系，依托數(shù)字化客戶智能管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)評(píng)級(jí)。這一技術(shù)突破使銀行擺脫了傳統(tǒng)人工分類的主觀性限制，為差異化服務(wù)提供了科學(xué)依據(jù)。
風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測階段運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立交易型與風(fēng)險(xiǎn)案件觸發(fā)式兩類預(yù)警模型，定期校驗(yàn)預(yù)警規(guī)則與閾值合理性。這種"系統(tǒng)篩查+人工復(fù)核"的模式，既保證了監(jiān)測覆蓋面，又提升了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度。
銀企共贏優(yōu)化營商環(huán)境
外匯展業(yè)改革帶來的紅利正在持續(xù)釋放。企業(yè)端，一類客戶憑指令辦理業(yè)務(wù)的便利化措施，使跨境收支效率提升 75%以上，大幅降低了制度性交易成本。銀行端，人力資源從繁瑣的單證審核中解放，重新配置到客戶服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新一線，推動(dòng)服務(wù)模式升級(jí)。
截至上半年，寧波銀行已為1200余家進(jìn)出口企業(yè)提供服務(wù)，涉及金額超186億美元。外匯展業(yè)新政為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支撐。
展望未來，寧波銀行將持續(xù)整合資源、優(yōu)化機(jī)制、強(qiáng)化科技賦能，積累中小民營企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，讓更多誠信經(jīng)營企業(yè)享受政策紅利。在國家外匯管理局的部署下，寧波銀行正以流程再造與科技創(chuàng)新為雙翼，在防控跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為跨境貿(mào)易和投融資便利化探索更具活力的實(shí)踐路徑，書寫金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新篇章。
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